С 1 июля в Беларуси начинает работу новый государственный сервис приема платежей с использованием QR-кода под названием «Крок». Разработчиком системы выступил Национальный банк. Сервис функционирует на базе национальной системы мгновенных платежей и единого расчетного и информационного пространства.
Цели и механизмы работы нового сервиса
По заявлению представителей Нацбанка, «Крок» создает единый государственный инструмент для розничных платежей, доступный всем участникам рынка. Сервис позволяет проводить транзакции между счетами, открытыми в белорусских банках. Скорость обработки платежа составляет менее одной секунды. Средства зачисляются на счет получателя в режиме реального времени. Развитие этого направления призвано диверсифицировать платежные риски и снизить зависимость от иностранных платежных систем.
Одна из ключевых особенностей системы — решение о проведении всех операций принимается внутри страны. По словам начальника Главного управления платежной системы и цифровых технологий Нацбанка Антона Подреза, это исключает влияние возможных санкций или ограничений со стороны иностранных поставщиков услуг. Централизация управления внутри республики рассматривается как фактор устойчивости сервиса.
Тарифная политика и обязательное участие банков
Для стимулирования развития «Крока» Национальный банк установил предельный размер банковской комиссии за его использование. Максимальная ставка для бизнеса ограничена 0,8% от суммы операции. Банки имеют право устанавливать тарифы ниже этого предела. При определении лимита регулятор ориентировался на опыт работы с ЕРИП и необходимость сделать сервис экономически привлекательным для предпринимателей, особенно малого и среднего бизнеса, где ставки эквайринга традиционно выше.
Участие банков в сервисе не является добровольным. Нацбанк принял соответствующее постановление, которое обязывает финансовые организации реализовать и поддерживать функционал «Крока». Подключение к сервису для юридических лиц не предусматривает абонентской платы или иных регулярных платежей. Банки должны обеспечить несколько вариантов интеграции: от считывания QR-кода покупателя до формирования собственного кода магазином, в том числе через системы дистанционного банковского обслуживания.
Ожидания от внедрения и готовность сторон
Регулятор предусмотрел различные сценарии технической интеграции, чтобы минимизировать затраты бизнеса на подключение. Юридическим лицам доступны варианты как при наличии современной кассовой инфраструктуры, так и при использовании простых кассовых аппаратов. На начальном этапе ожидается, что на долю «Крока» будет приходиться около 1% от общего ежедневного объема безналичных транзакций, который в стране оценивается в 9 миллионов операций.
Интерес к сервису, по мнению экспертов, в первую очередь проявит бизнес, для которого установленные тарифы окажутся ниже текущих расходов на эквайринг. Также сервис рассматривается как дополнительный канал приема платежей, что повышает устойчивость бизнес-модели. Для физических лиц оплата через «Крок» будет доступна в мобильных приложениях их банков. Функционал для считывания QR-кодов в большинстве из них уже существует, необходимы технические доработки для взаимодействия с новой системой.
По мнению представителей деловой среды, таких как директор частного предприятия Василий Уколов, сервис добавит удобства, особенно для предприятий, не имеющих собственных торговых залов. Оплата по QR-коду упрощает процесс для покупателя и может снизить издержки для продавца за счет отсутствия посредников и более выгодных тарифов. Внедрение сервиса рассматривается как шаг к созданию комплексной цифровой экосистемы, которая в будущем может объединить финансовые услуги и взаимодействие с государственными органами.
Таким образом, запуск «Крока» представляет собой попытку создания национальной альтернативы для розничных безналичных расчетов. Основными акцентами при его внедрении стали регулируемые тарифы, техническая независимость и гибкие условия подключения для разных категорий бизнеса. Эффективность сервиса будет зависеть от скорости его адаптации рынком и удобства для конечных пользователей.
